大多数人，无论是个人还是夫妻，都为退休设定了一个储蓄目标，类似于“我想有20万美元、40万美元、80万美元或100万美元，或者甚至更多，作为我退休时的一次性储蓄。”
即使你有一笔健康的一次性付款，也很难计算出每年能让你安全花多少钱而又不花光钱。所以本周，我要探讨的是，如果你想让你的钱用一辈子，你能花多少钱，以及当你领取养老金时，你的收入水平将会维持在什么水平。
但在我们讨论大的数字之前，我们需要理解一些关键的概念，这些概念是用来解决这个问题的。
首先，我们需要多少钱才能过上舒适的退休生活。这构成了日常生活支出的基准。澳大利亚退休基金协会(ASFA)表示，一对65-84岁的退休夫妇每年需要72,148澳元，单身人士需要51,278澳元才能过上“舒适”的生活。如果他们过着更简朴的生活方式，一对夫妇需要46,994美元，单身人士需要32,665美元。
这假设你完全拥有自己的房子，并且可以获得部分养老金。这些金额本身不会给你一个史诗般的退休生活，但当我们探索我们可以花多少钱和我们需要花多少钱在生活成本上时，它将为我们提供一个比较的数字。
第二个重要的概念是年龄养老金，62%的澳大利亚人使用它。这些人士的最高可获资助金额为夫妇43,752元，单身人士29,023元。此外，他们还可获得租金援助，夫妇每两周可获最高177.20元，单身人士每两周可获最高188.20元。
第三个重要的概念是你想如何为自己的退休开支做预算，以及以什么类型的支出模式。归根结底，当我们谈论安全支出时，我们首先谈论的是为你的需求或生活成本进行安全的计划，然后为你的需求或一次性支出和退休经历建立额外的预算。
第四，安全消费的一个关键因素是考虑你能活多久。目前，65岁以上的澳大利亚人的平均预期寿命是男性85.3岁，女性88岁。任何安全支出的计划都必须考虑到活得比平均寿命更长的可能性，以现代健康标准来看，这种可能性比以往任何时候都要大。
最后，“安全消费”的概念本身，这意味着有信心花你的退休储蓄，并且有90%的机会你有足够的钱达到你的预期寿命，甚至可能超过三六年。
因此，让我们来谈谈安全的支出金额，从一对67岁的有房夫妇开始，他们在退休时有各种不同的共同退休金余额。在下表中，你会看到挑战者的团队绘制了一对退休夫妇可以提取多少钱，他们有90%的信心，他们的钱可以维持到预期寿命。
每年的总提款是基于账户的养老金和每年的年龄养老金的组合。这些计算与通胀挂钩，并假设退休阶段基金的50%投资于成长型资产，以支持他们的账户养老金。
这些数字背后的人，挑战者号技术服务部的负责人安德鲁·洛向我讲述了他们的计算过程。
他说:“在这个例子中，一对夫妇的账户养老金合计有100万美元的起始余额，他们每年可以花73,200美元，与通货膨胀挂钩，并且大约有90%的信心(+/- 1%)他们的资金可以持续到预期寿命。”
“毫不奇怪，当我们观察预期寿命以外的时间段时，信心会大幅下降。在同样的例子中，预期寿命超过6年后，仍有能力负担73200美元生活方式的信心降至71%，这意味着约有3 / 10的家庭将破产;到这个年龄，他们的积蓄就会耗尽，只能依靠养老金了。”
对单身人士进行了同样的安全支出计算，结果显示，如果你是单身人士，希望你的钱能维持到你的预期寿命，甚至更长时间，即使你有一个健康的养老金余额，你也需要更适度的生活成本。记住，根据ASFA，一个人舒适退休的成本是50,981美元。
Challenger的数据显示，一名拥有自己的房子、退休时养老金余额为30万美元的单身女性，每年可以有90%的信心消费4.2万美元。
看看这些数字，你可以清楚地看到ASFA是如何得出目前的建议的:想要过上舒适退休生活的澳大利亚人，一对夫妇需要69万澳元的退休金，单身人士需要59.5万澳元。他们的计算没有考虑到的是，如果你活得比预期寿命长，或者如果你打算过一种包含更多“愿望”的生活，会发生什么。
在任何情况下，如果你的储蓄耗尽，在澳大利亚，如果你需要的话，你可以幸运地依靠养老金和租金援助。而且，大多数人完全拥有自己的房子，允许他们通过缩小规模或房屋净值释放来撬动部分资金。
退休后的支出显然有点像迷宫，但对自己的支出有信心是过上低财务焦虑生活的关键。这一代退休人员是第一批退休时拥有更可观的养老金余额的人，这些余额与养老金很好地结合在一起，可以提供更舒适的退休生活。我们大多数人都是幸运的。
贝克·威尔逊是畅销书《如何拥有史诗般的退休生活》的作者。她在www.epicretirement.net上撰写每周时事通讯，并主持黄金时间播客。
本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。
